安徽省金寨縣在發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織試驗(yàn)中，堅(jiān)持農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作，出臺(tái)實(shí)施新型農(nóng)村合作金融組織管理辦法，探索推行“股金+合作資金”和“股金+銀行資金”兩種試點(diǎn)模式，試驗(yàn)成效逐步顯現(xiàn)。
制定出臺(tái)管理辦法，確定風(fēng)險(xiǎn)可控原則。制定出臺(tái)《金寨縣發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織管理辦法（試行）》，比較系統(tǒng)地規(guī)定了試點(diǎn)中開展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作的指導(dǎo)原則、運(yùn)作模式、操作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)督管理辦法，使信用合作試點(diǎn)的合作社有章可循。特別是針對(duì)當(dāng)前社會(huì)上亂集資造成金融秩序混亂的情況，明確規(guī)定了監(jiān)管辦法，讓試點(diǎn)合作社走正道、不跑偏，避免給社員造成經(jīng)濟(jì)損失。
“社員股金+合作資金”試點(diǎn)模式。建立“以社員入股資金為主、零散存放合作資金為輔”的資金來源渠道，實(shí)現(xiàn)社內(nèi)合作、封閉運(yùn)行、成員互助、自我發(fā)展。一是慎重選定試點(diǎn)主體。堅(jiān)持積極穩(wěn)妥推進(jìn)而不貪多求大，注重合作社歷年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好，理事長(zhǎng)誠信度高并具有服務(wù)意識(shí)和奉獻(xiàn)精神。二是合理設(shè)定合作資金來源。合作社入股總資金額度不超過500萬元，農(nóng)民合作社信用合作資金來源于以下幾方面：入股資金、內(nèi)部社員閑散資金暫時(shí)存放在農(nóng)民合作社的合作資金、農(nóng)民合作社提取的公積金和上級(jí)撥給的專項(xiàng)資金。社員入社入股后，發(fā)給“股金證”。閑散資金單筆存放最高額度不得高于合作社入股資金總額的4%。三是適度規(guī)定貸款規(guī)模。按照“小額、分散、短期”的投放原則，向全體社員分散發(fā)放，單筆貸款額度不高于5萬元，貸款期不超過一年。四是簡(jiǎn)化操作程序。社員貸款采取“以信譽(yù)擔(dān)保為主，以經(jīng)濟(jì)擔(dān)保為輔”的方式；貸款審批由合作社理事會(huì)負(fù)責(zé)，并作出是否貸款決定。
“股金+銀行資金”信用合作試點(diǎn)模式。1.操作方式。一是由村兩委牽頭組織村民自愿出資入股成立合作社，建立健全合作社理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)。二是銀行與合作社簽訂合作協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)。三是合作社理事會(huì)受理并審核社員的貸款申請(qǐng)，并出具同意擔(dān)保的理事會(huì)決議。四是銀行集中進(jìn)行貸前調(diào)查，審批符合要求的貸款，通知借款人簽約放款。五是貸后通過與借款人所在合作社加強(qiáng)聯(lián)系，及時(shí)了解借款人情況，并定期進(jìn)行貸后實(shí)地檢查。2.主要特點(diǎn)。一是借助銀行金融人才和風(fēng)險(xiǎn)防控能力優(yōu)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)把控能力較強(qiáng)。銀行負(fù)責(zé)人才培訓(xùn)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)，合作社負(fù)責(zé)社員入股、程序操作。二是社員入股銀行加資。每個(gè)社員交納１千元到１萬元的入股資金，成為合作社正式成員，發(fā)給股金證，享受合作社章程規(guī)定的小額貸款權(quán)。合作銀行按入股資金放大5至10倍投放到合作社社員，可以解決總股金資金不足問題。三是對(duì)內(nèi)貸款封閉運(yùn)行。只有正式社員才能貸款，單筆貸款為入股金5至10倍，貸款期限3至12個(gè)月。四是社員互保風(fēng)險(xiǎn)可控。貸款人以自身入股資金擔(dān)保外，另提供一名入股社員擔(dān)保，合作社為社員貸款提供連帶保證責(zé)任。社員從貸款申請(qǐng)到發(fā)放一般只要2至3天，方便快捷。
農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)辦公室供稿
