雷振華
現(xiàn)實來看，國家政策對金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟實體的力度不可謂不大,定向降準、稅費減免、財政貼息、專項考核等舉措不斷出臺，一定程度上加速了金融支農(nóng)的力度，但是目前并未出現(xiàn)預期的“三農(nóng)”實體獲得金融支持的“壯觀場面”。從“三農(nóng)”貸款實際增幅比較來看，涉農(nóng)銀行投放“三農(nóng)”信貸資金同比并未出現(xiàn)大幅上漲。甚至一些基層銀行的“三農(nóng)”信貸投放呈下降趨勢。
其實，面對“三農(nóng)”經(jīng)濟實體弱質化、周期化、風險內(nèi)生性強、缺少融資抵押物等實際性困境時，基層銀行由于受信貸制度、人員管理制度、經(jīng)營績效考核制度等剛性制約，金融支農(nóng)“裹足不前”并不難理解。一方面，現(xiàn)行銀行信貸制度“家規(guī)嚴”?，F(xiàn)行銀行信貸制度規(guī)定“三農(nóng)”貸款須提供有法律認可的資產(chǎn)抵押，而近年來出臺的農(nóng)村集體土地、林權抵押信貸政策至今仍然處在試點之中，這就成為缺少資產(chǎn)抵押的“三農(nóng)”經(jīng)濟實體融資的“絆腳石”；另一方面，“三農(nóng)”信貸對客戶的財務指標要求“標準嚴”。唯有流動資金周轉快、盈利水平高、資產(chǎn)負債率低、產(chǎn)品競爭力強等指標同時達標，才能滿足信用等級的評定要求，這又成了“三農(nóng)”經(jīng)濟實體融資的瓶頸；此外，銀行內(nèi)部約束“規(guī)矩嚴”。對基層銀行“三農(nóng)”貸款發(fā)放普遍實行“包調(diào)查，包管理，包收回，與績效工資掛鉤”的“三包一掛”績效考核責任制，并配套推行“誰經(jīng)辦、誰負責、誰受罰”的終身責任追究制，捆住了基層銀行直接從事“三農(nóng)”信貸業(yè)務人員的“手腳”。從業(yè)人員寧愿少拿和不拿績效工資也不愿承擔“三農(nóng)”貸款放貸風險，這則成了“三農(nóng)”經(jīng)濟實體融資的“傷心處”。
現(xiàn)實中，“三農(nóng)”經(jīng)濟實體在遭遇銀行放貸制度制約的同時，還遭遇著抵押物評估與登記手續(xù)繁瑣、經(jīng)辦費用過高等現(xiàn)實困境。辦理抵押物評估、登記手續(xù)快則5天，慢則十天半月。特別是房地產(chǎn)評估、抵押登記、辦證等費用合計幾乎占到貸款總額的1.3%，更是給“三農(nóng)”融資雪上加霜。
筆者認為，金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟實體要想取得理想效果，應突出從“新制度、新體系、新辦法”的“三新”上下真功夫，破除基層銀行“三農(nóng)”貸款放貸“魔咒”。
要突出制定“三農(nóng)”金融新制度，打造銀行信貸投放新環(huán)境。央行和銀監(jiān)會要注重從信貸管理制度的設計與實施上創(chuàng)新，依照“三農(nóng)”經(jīng)濟實體的實際制定和出臺信貸新制度，同時出臺《金融支持“三農(nóng)”服務新指引》規(guī)范銀行的服務行為，既消除銀行“三農(nóng)”信貸“壘大戶”怪相，又消除制度給基層銀行戴上的“三農(nóng)”貸款放貸“緊箍咒”。
要突出推行“三農(nóng)”考核新體系，營造銀行主動營銷新環(huán)境。各級銀行管理部門要切實從體諒基層銀行從業(yè)人員的苦處出發(fā)，推行和實施“三農(nóng)”信貸營銷適度寬松的績效考核和責任考核新體系，不可一味地對基層銀行從業(yè)人員過份追責。在公開、公正、公平的前提下，做到只要收益能夠覆蓋風險就給予非主觀過錯可免責的合理考核，消除從業(yè)人員無“圣旨”不敢放貸的“硬擔憂”，激發(fā)基層銀行服務“三農(nóng)”實體的熱情。
要突出實施“三農(nóng)”政務新辦法，締造方便快捷辦事新環(huán)境。要像政府建立政務服務中心一樣，實施由房地產(chǎn)評估機構、房產(chǎn)、國土、工商等職能部門聯(lián)合現(xiàn)場限時辦結以及減少抵押登記環(huán)節(jié)和減免服務性收費的新辦法，從源頭消除“三農(nóng)”經(jīng)濟實體“辦事難”與“融資貴”。
如此一來，只要“心往‘三農(nóng)’想、勁向‘三農(nóng)’使、難為‘三農(nóng)’解”的服務理念落到各方的具體工作，消除基層銀行放貸中的“聯(lián)合制約”，就能讓“三農(nóng)”實體樂享信貸春雨。
